משכנתא – משכנתא בלי יועץ? תחשבו פעמיים ועוד פעמיים

“משכנתא היא לא חובה בחיים. אבל אם כבר החלטתם ללכת על זה, אז קחו בחשבון שהבנקים למשכנתאות דואגים קודם כל לעצמם. עכשיו תשאלו את עצמכם מה אתם יודעים על הלוואות בסדר גודל של מליון שקל כשאתם חותמים בכזו נונשלנטיות על המסמכים?”

מאת: מחלקת יעוץ פיננסי, גולדמן פיננסים בע”מ

בואו נדבר על משכנתא. ההלוואה הענקית הזו שמשום מה כולם רוצים לקחת כדי “שתהיה להם דירה משלהם”. אוקיי, אז נגיד שאתם חושבים שהדירה שייכת לכם. היא אגב, רוב תקופת חייכם – שתהיו בריאים, עד 120 – היא לא שלכם.

עכשיו אל תטעו, אני לא נגד משכנתא. אבל אני לא תמיד בעדה. זה מאוד תלוי מי לוקח אותה, לכמה זמן ומה מצבו הפיננסי האמיתי. ובואו נדבר על עוד משתנה: שוק הדיור הישראלי שנת 2016. אם אתם שואלים אותי, המחירים הגיעו לרמה כל כך גבוהה שאשתי ואני, שמרוויחים בסדר ויש לנו גיבוי כלכלי מאוד טוב לא בטוחים שהיינו מתחייבים היום למשכנתא בלי ייעוץ צמוד שבמקרה הזה נקבל חינם כמו כל לקוח בגולדמן פיננסים.

למען האמת, סיכוי סביר שלמרות שאני יועץ משכנתאות בעצמי, הייתי מתייעץ עם קולגות ומרגיש עם זה נהדר. למה? הנה הניתוח שלי וההמלצות.

בואו נבין משהו. משכנתא היא הלוואה מאוד מאוד יקרה ומאוד מאוד ארוכה. עזבו רגע את המטרה שלשמה היא נלקחת – שזה כמובן נכס למטרת דיור או השקעה. מדובר אמנם בדרך כלל על ההלוואה הכי זולה מבין ההלוואות הגדולות בגלל מרכיבים שונים:

נכס ממשוכן: הגוף שמממן את המשכנתא (בנקים למשכנתאות, מקורות מימון חוץ בנקאיים, משכנתא חוץ בנקאית) משעבד את הנכס כעירבון להלוואה כך שיש תמורה לכסף שהלווה במידה ולא יקבל אותו את חלקו בחזרה.

ביטוח חיים לנוטלי המשכנתא: כל נוטל משכנתאות מחויב בביטוח חיים למקרה מוות או תאונה לא יוכל לשלם את ההתחייבויות השונות על הנכס ולכן הגוף המממן דורש כיסוי ביטוחי.

תשלום של 70%-75% מערך הנכס: כיום ההגבלות שהטיל בנק ישראל על הבנקים הוא למעשה הגבלת היקף מימון המשכנתאות כך שעלות הנכסים האמיתית במימון המשכנתא הינה על 70% מערך הנכס, דבר המבטיח חשיפה חלקית של הגוף המממן.

הטבות מדינה וזכאויות: מדינת ישראל מעניקה לתושביה המשתייכים למגזרים שונים, קבוצות גיל, אזורים גיאוגרפיים ועוד הטבות שונות הניתנות עבור רכישת נכס. הטבות אלו ניתנות במסגרת המשכנתא ומקטינות עלויות שונות.

מתלבטים, משכנתא או שכירות? ואיכשהו מחליטים: חוסכים למשכנתא

בסדר, אז עכשיו יש לכם תכנית לרכוש דירה כי נמאס לכם לעבור כשוכרים כל שנה – שנתיים – שלוש ממקום למקום והגיע הזמן להתמקם. זוגות עם ילדים כבר שומעים את ההורים ואת הסבתא שיהיו בריאים – “נו, מה עם דירה? אתם מחפשים?” עד שתמצאו אתם יכולים לעבור אלינו” במקרים טובים אתם שומעים את המשפט: “אנחנו נעזור לכם”.

אז נגיד שאתם גרים עם ההורים כי בזמן הזה אתם חוסכים כסף ונגיד שאתם מצליחים לחסוך יפה. אגב, בכל הזמן הזה שאתם מבצעים את תכנית העל שלכם, שימו לב שהמחירים רק עולים ואיתם התנאים מקשיחים ומאוד. אפילו הרביות עלו בארבעת החודשים הראשונים של 2016. כך מצב המחירים הולך ומחמיר או במילים אחרות – מצבכם אינו משתנה באמת. גרוע מזה, התנאים למשכנתאות היום כל כך החריפו עד שגם אם תחתמו על משכנתא, סך ההתחייבויות שלכם הוא מאוד מסוכן ותלוי במידה ניכרת במסלולי המשכנתא שלכם.

אם התייאשתם ממני בשלב הזה אז אל. אני פשוט מנסה להסביר לכם למה מאוד חשוב לקבל ייעוץ משכנתאות באמצעותנו ולקחת את המשכנתא שלכם באמצעותנו – גולדמן פיננסיים בע”מ על מנת לא לעשות טעויות שעלולות לעלות לכם בהרבה מאוד כסף.

איתנו מצבכם יהיה טוב יותר, כי אנחנו יודעים לחסוך את רוב הכסף הזה. איך? מאוד פשוט – ניתוב וחלוקה נכונים של מסלולי המשכנתא, התאמת מסלולים אישית והזכאויות השונות. לא רק זה, כל הקיום של גולדמן פיננסיים הוא קשר צמוד עם המערכות הבנקאיות והמשמעות של זה היא ממש פשוטה עבורכם: אנחנו יכולים להשיג לכם את המשכנתאות התחרותיות ביותר בשוק.

צרו קשר איתנו וקבלו משכנתא זולה ומשתלמת

כל מה שאתם צריכים לעשות הוא ליצור קשר ותראו בעצמכם איך מספר גופי מימון כמו בנקים למשכנתאות לדוגמא, מציעים לכם הצעות ועוד משפרים אותן בהתאם ליכולות שלכם. כן, כהרגלי בקודש אני עושה פרסומת למקום העבודה שלי שאני מאוד מעריך.

חשוב לי להבהיר את הנקודה שלי: משכנתא היא לא חובה בחיים. אבל אם כבר החלטתם ללכת על זה, אז קחו בחשבון שהבנקים למשכנתאות דואגים קודם כל לעצמם.

עכשיו תשאלו את עצמכם מה אתם יודעים על הלוואות בסדר גודל של מיליון שקל כשאתם חותמים בכזו נונשלנטיות על המסמכים? כך שלמעשה אנחנו דואגים לכם ואם אתם מעוניינים להביא איתכם רואה חשבון מטעמכם תרגישו ממש בנח. מדובר בהלוואה הכי יקרה שתיקחו בחיים שלכם, אלא אם כן רכשתם לפני כן חללית קטנה או את הקו החדש של פרארי.

מה עושים עכשיו? ממלאים פרטים בטופס המצורף וממתינים לשיחה איתי אן עם אחד המומחים ממחלקת הייעוץ הפיננסי של גולדמן פיננסים בע”מ.