הלוואה של 100,000 ש”ח

היא לא סיפור גדול אבל היא יכולה לשנות לכם את החיים ובסופו של דבר להשתלם

“אנשים לוקחים הלוואה של עד 100,000 ש”ח בפריסה של 6 שנים, ובסופו של דבר זה משתלם מאוד מאשר לגרור מינוס של 20,000 ש”ח באותה תקופת זמן, לאחר בתשלומים וכל הזמן לרדוף אחרי עצמך”.

מאת: מחלקת יעוץ פיננסי, גולמן פיננסים בע”מ

“אתם יכולים להיות מופתעים עד מחר” כך אמרתי לזוג צעיר שיצר עמנו קשר בנוגע להלוואה שהם מעוניינים לקחת בגובה של 30,000 ש”ח. לומר את האמת, השיחה התחילה בטונים רגועים מאוד וכך היא נמשכה עד לסופה, כי שירות זה הדבר הכי חשוב בגולדמן. אבל לנו גם חשובה ההגינות ולכן, כאשר עיינתי במסמכים הבנקאיים של הזוג בשעה שבקשתי אישור להלוואה עבורם, הבנתי משהו מאוד חשוב שהם כנראה לא ממש רצו לשים לב אליו.

מדובר בבני זוג ששניהם עובדים, מכניסים משכורות יפות מעל הממוצע, אין להם משכנתא אבל הם שוכרים דירה לא זולה בכלל (אפילו יקרה לדעתי) באזור המרכז וחיים ברמה די גבוהה. לשניהם יש כבר הלוואות קודמות שהם גוררים איתם ועכשיו הם רוצים הלוואה מאחדת לאחת ההלוואות. עד כאן הכל כרגיל – לא משהו שאני לא רגיל להיתקל בו. כמובן שהם עברו מאוד בקלות את תהליך האישור להלוואה וכל מה שנשאר היה למסור להם את ההצעות השונות מהגופים המממנים שמתחרים על ההלוואה שלהם.

הסוד הגדול של ההתנהלות הפיננסית

כאשר בוחנים הלוואה, יש לבחון קודם למה בדיוק ישמש הכסף ואיך לעזאזל אנשים שמרוויחים ממש טוב נכנסים למינוסים מזעזעים ולא מצליחים לצאת מהם?! וגם אם כן – למה בדיוק תעזור ההלוואה שהם לוקחים עכשיו? ליתר דיוק – לכמה זמן היא תחזיק? אני אומר לכם די בוודאות – אולי לחצי שנה… הלוואה של 40,000 ש”ח תילקח לתקופה של שנתיים, בריבית של הבנק בו מתנהל החשבון היא תהיה לא זולה בכלל (הם לא סטודנטים ולא זכאים לשום הטבה) כך שרק ייווצר לחץ על החשבון בגלל החזר גדול יחסית. בעוד חצי שנה המינוס יתחיל לחזור והם יתקעו עם הלוואה נוספת.

בני הזוג מתנהלים לאחרונה תחת אותו חשבון. אחלה סידור למרות שיש הרבה כלכלנים שחושבים שהיום צריך להתנהל קצת אחרת. לא משנה עכשיו. החשבון נמצא במינוס של 15,000 ש”ח במשך תקופה של שנתיים וחצי שאני ראיתי וזה הספיק. שתי משכורות נאות לא מצליחות לכסות אותו. בואו נעשה חשבון ונתקדם: מינוס של 15,000 ש”ח לשנה הוא בעצם סוג של 2,100 ש”ח תשלום ריבית לבנק. פלוס מינוס, תלוי באיזה בנק אבל זו עובדה. כלומר, יש לנו כאן 6,300 ש”ח שהלכו לפרנסת הבנק על ההלוואה הכי יקרה שלו. מוצר הדגל. פרסטיג’ במלוא הדרו. בגולדמן אנחנו מכנים את זה: “בזבזנות עם תקווה”. אנשים מחכים ליום שהמינוס יימחק אבל זה אף פעם לא קורה ובינתיים הם משלמים הון של כסף, סתם. אם הזוג הזה היה לוקח הלוואה לכיסוי המינוס, הסיפור היה שונה לגמרי. אני מדבר כאן על כסף משמעותי.

אם כבר מינוס, בואו נלך לכרטיסי האשראי שגם שם יש התחייבויות שונות ומשונות ובקיצור, לפנינו מקרה קלאסי של ישראלים מצויים שאמנם עובדים הרבה ומרוויחים יפה אבל לא ממש מתנהלים נכון. אז שוחחנו על ההוצאות המיותרות ועל שינוי דפוסי התנהלות ואז, ממש לפני שהשיחה עמדה להסתיים (לא באמת עמדתי לסיים אותה) אמרתי להם: אתם צריכים הלוואה של 80,000 ש”ח ואתם עוד תודו לי. לא רק שתודו לי, אני אוכיח לכם שתשלמו עליה הרבה פחות, גם ההחזרים הרבה יותר נמוכים מההלוואות הנוכחיות, המינוס והאשראי, הפריסה תהיה הרבה יותר נוחה ולכן פחות מורגשת ואפילו תוכלו להתחיל לחסוך. ואז, היא אמרה: אנחנו קצת מופתעים מההצעה שלך. אני לא חושבת שאנחנו צריכים הלוואה כל כך גדולה”. “את יכולה להיות מופתעת עד מחר. אני מוכן להוכיח לך שאתם משלמים הון על סתם ופשוט לא עובדים נכון. אנשים לוקחים הלוואה של עד 100,000 ש”ח בפריסה של 6 שנים, ובסופו של דבר זה משתלם מאוד מאשר לגרור מינוס של 20,000 ש”ח באותה תקופת זמן, לאחר בתשלומים וכל הזמן לרדוף אחרי עצמך”.

הרעיון שעליו אני מתבסס הוא פשוט מאוד:

• מאחדים את כל ההתחייבויות כולן. מוחקים את כל ההתחייבויות בכרטיסי האשראי (במקרה שלהם אגב, הייתי גוזר כרטיס או שניים אבל זה לא העסק שלי) וגם את ההלוואה הקטנה שלקחתם באשראי של על סך 3,000 ש”ח שאתם משלמים עליה 11% ריבית, מינוס של 15,000 ש”ח שאתם משלמים עליו בין 12%-15% בשנה, הלוואות קודמות בריבית של 7%-9% ומאחדים את כולן מתחת להלוואה אחת.

• ההלוואה החדשה היא אמנם על סכום גבוה לכאורה של כסף, אבל מדובר בכסף שבכל מקרה התחייבתם לשלם אותו אבל תמורת כסף מאוד יקר שאתם משלמים בתמורה. לכן, ההלוואה החדשה תהיה בריבית נמוכה יותר בהכרח. למה? כי אנחנו גולדמן פיננסיים ולנו יש קשר הדוק עם המערכות הבנקאיות, חברות ביטוח, קרנות שונות וגופי מימון. כל אלה מאוד רוצים להלוות – בתמורה לריבית כמובן, אבל לא בריבית רצחנית. יש תחרות ואנחנו יוצרים אותה מול הגופים השונים. אנחנו מתחייבים למחירים הוגנים ותחרותיים ולכן פונים אלינו. כן, עשיתי פרסומת אבל זו המציאות שלנו ואני גאה לעבוד בחברה הגונה ומקצועית ומבטיח לכם שאנחנו עדיין מרוויחים יפה.

• ההלוואה החדשה תהיה בפריסת זמן ארוכה יחסית. אני ממליץ מאוד לפרוס רחוק כי לחיות צריך, על אף שבמקרה הזה יש צורך לשנות הרגלים. אבל זו לא הסיבה שבגללה אני ממליץ לפרוס רחוק, הסיבה האמיתית היא שאני ממליץ לפתוח במקביל תכנית חיסכון. הנה אני מסביר: הזוג רגיל לשלם כל חודש כמעט 2,500 ש”ח על הלוואות שונות ומגוונות. כלומר, לכאורה, התפנו כאן 1,500 ש”ח בחודש שאותם או את חלקם אני ממליץ לחסוך לאורך כל הזמן שבו משלמים את ההלוואה. בטח כבר הבנתם את הראש שלי (וככה משנים הרגלים) – בתוך 3 שנים, אם הזוג יקפיד לחסוך את הסכום הזה, הוא יוכל לסגור את ההלוואה בקצת יותר ממחצית הזמן ולשלם עליה מחיר זול במיוחד.

55,000 ש”ח – התחייבויות קודמות בפריסה לשנתיים הם 1,875  ש”ח לא כולל ריבית!

החזרים על כל הלוואות לחודש כולל ריבית: 2,400

ריבית שנתית על מינוס ב- 6 שנים: 12,600.

80,000 ש”ח – הלוואה חדשה בפריסה ל-5- 6 שנים הם 1,111 ש”ח לחודש, לא כולל ריבית!

ריבית על מינוס- אין.

ריבית על הלוואה בכרטיס אשראי – אין.

תכנית החיסכון למשך 6 שנים לפי 1,000 בחודש: 72,000 ש”ח, לא כולל ריבית (קרן השתלמות, תיק השקעות, וכיוצ’).

ללא מינוס, ללא דאגות + תכנית חיסכון. תחשבו גולמן. פיננסיים.

שמחתי לעמוד לשירותכם.

מעוניינים בהלוואות ובסיוע בקבלת משכנתא אטרקטיבית – מלאו פרטים ונשמח לעזור גם לכם!