לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיינו. עבור רוב הישראלים, רכישת דירה באמצעות משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שייקחו על עצמם. למרות זאת, רבים מאיתנו עושים טעויות קריטיות בתהליך לקיחת המשכנתא, טעויות שעלולות לגרום להפסדים של מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. במאמר זה נסקור את חמש הטעויות הקטלניות ביותר ונסביר איך להימנע מטעויות במשכנתא אלו.
טעות מספר 1: אי-השוואת הצעות מבנקים שונים
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא פנייה לבנק אחד בלבד לקבלת משכנתא, בדרך כלל הבנק בו מתנהל החשבון האישי. לפי נתוני בנק ישראל, הבדלי הריביות בין הבנקים השונים יכולים להגיע לעשרות נקודות בסיס, מה שמתורגם לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
מחקר שנערך על ידי אתר “כלכליסט” הראה כי פער של 0.3% בריבית המשכנתא על הלוואה של 1.5 מיליון שקל למשך 30 שנה יכול להוביל לחיסכון של כ-100,000 שקלים. לכן, חשוב לפנות למספר בנקים ולקבל הצעות מחיר מפורטות לפני קבלת החלטה.
טעות מספר 2: בחירת מסלול לא מתאים
המשכנתא הישראלית מורכבת ממגוון מסלולים: ריבית קבועה, ריבית משתנה, צמודת מדד ועוד. בחירת מסלול לא מתאים עלולה להוביל לתשלום ריבית גבוהה מדי או לחשיפה לסיכונים לא הכרחיים.
לפי נתוני בנק ישראל, כ-40% מהמשכנתאות בישראל כוללות מסלול של ריבית משתנה, אשר עלול להיות מסוכן בתקופות של עליית ריבית. בשנת 2022, למשל, העלה בנק ישראל את הריבית מספר פעמים, מה שהשפיע באופן משמעותי על לווים במסלולים אלו.
טעות מספר 3: אי-התייחסות לעלויות הנלוות
רבים מתמקדים רק בגובה ההחזר החודשי או בסכום ההלוואה, ומתעלמים מהעלויות הנלוות הרבות: עמלות פתיחת תיק, ביטוחים, שמאות, עמלות פירעון מוקדם ועוד. עלויות אלו יכולות להסתכם בעשרות אלפי שקלים.
לפי נתוני משרד האוצר, העלויות הנלוות למשכנתא יכולות להגיע ל-5% מסכום ההלוואה. על משכנתא של 2 מיליון שקל, מדובר בכ-100,000 שקל של עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון.
טעות מספר 4: לקיחת תקופת החזר ארוכה מדי
תקופת החזר ארוכה אמנם מקטינה את התשלום החודשי, אך מגדילה משמעותית את סך הריבית שתשלמו. לדוגמה, משכנתא של 1.5 מיליון שקל בריבית של 3.5% למשך 20 שנה תעלה כ-600,000 שקל בריבית. אותה משכנתא ל-30 שנה תעלה כמעט מיליון שקל בריבית – תוספת של 400,000 שקל!
חשוב לחשב את היכולת הפיננסית ולבחור את התקופה האופטימלית עבורכם, שמאזנת בין החזר חודשי נוח לבין סך הריבית שתשלמו.
טעות מספר 5: אי-בדיקת אפשרויות מימון חלופיות
רבים לא בודקים אפשרויות מימון נוספות כמו סיוע מהורים, מענקים ייעודיים או הלוואות בתנאים מועדפים דרך מקום העבודה. מחקר של “גלובס” מצא כי כ-30% מרוכשי הדירות הצעירים בישראל מקבלים סיוע כלשהו מההורים, שיכול להקטין משמעותית את סכום המשכנתא ואת העלויות הכרוכות בה.
בנוסף, קבוצות מסוימות זכאיות להטבות ייחודיות, כמו חיילים משוחררים, עולים חדשים או זכאי משרד השיכון. אי-בדיקת הזכאויות האלו עלולה לגרום להפסד של עשרות אלפי שקלים.
כיצד להימנע מהטעויות הללו?
הדרך הטובה ביותר להימנע מטעויות אלו היא באמצעות תכנון מוקדם, התייעצות עם אנשי מקצוע ושימוש בכלים להשוואת משכנתאות. לפי סקר שערך “TheMarker”, לקוחות שנעזרו ביועץ משכנתאות חסכו בממוצע כ-70,000 שקל על משכנתא ממוצעת.
כדאי גם להשקיע זמן בלימוד עצמי של עולם המשכנתאות, ולהשתמש במחשבונים הזמינים באינטרנט כדי לחשב את ההשלכות הכלכליות של החלטות שונות.
סיכום
לקיחת משכנתא היא החלטה כלכלית משמעותית שתלווה אתכם שנים רבות. הימנעות מחמש הטעויות הקטלניות שפירטנו יכולה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים ולאפשר לכם לנהל את המשכנתא בצורה חכמה יותר. השקיעו זמן בתכנון, בבדיקה ובהשוואה, והתוצאות יבואו בהתאם.
זכרו כי גם אם כבר לקחתם משכנתא, תמיד יש אפשרות למחזר אותה ולתקן חלק מהטעויות. אף פעם לא מאוחר מדי לקבל החלטות פיננסיות נבונות יותר.
