דני ליבנה: כך תצליחו להגיע להסדר חוב עם הבנק
בנק ישראל פרסם הודעה בחודש ספטמבר 2018 המתייחסת להיקפי החובות של משקי הבית ושל המגזר העסקי לבנים. הנתונים מדאיגים ביותר! לייעוץ על הסדר חוב עם הבנק מלאו טופס של דני ליבנה בנושא מחיקת חובות, פשרות והסדרים.
יתרת החוב של המגזר העסקי גדלה ברביע השני של שנת 2018 בכ-13 מיליארדי ש”ח (1.5%) לרמה של כ-903 מיליארדים. יתרת החוב של משקי הבית גדלה ברביע זה בכ-8 מיליארדים (1.5%) ועמדה בסוף הרביע על כ-544 מיליארדים. יתרת החוב שלא לדיור גדלה באופן מתון לרמה של כ-195 מיליארדים, ובכך נמשכת הירידה בקצב הגידול השנתי של יתרה זו. 2018 מרווח זה המשיך להתרחב עד לרמה של כ-1.30 נק’ האחוז.
א. החוב של המגזר העסקי
- מהחטיבה למידע ולסטטיסטיקה נמסר, כי ברביע השני של שנת 2018 גדלה יתרת החוב של המגזר העסקי בכ-13 מיליארדי ש”ח (1.5%) לרמה של כ-903 מיליארדים. העלייה ביתרת החוב נבעה בעיקר כתוצאה מפיחות של כ-3.9% בשער החליפין של השקל מול הדולר ומעלייה במדד המחירים לצרכן בכ-1.2%, שהגדילו את השווי של החוב הנקוב במט”ח, הצמוד למט”ח והצמוד מדד. לעלייה ביתרת החוב תרם גם גידול כמותי שהסתכם בכ-3.6 מיליארדי ש”ח: גידול כמותי זה הורכב בעיקרו מגידול באג”ח סחירות בישראל שקוזז במקצת כתוצאה מהקטנה של החוב באג”ח לא סחירות ובחוב לחו”ל. (איור 1).
- ברביע השני של השנה הנפיק המגזר העסקי (ללא בנקים וביטוח) אג”ח בשווי של כ-9.4 מיליארדי ש”ח, זאת לאחר הגיוסים הגבוהים שנרשמו בשנתיים האחרונות (ממוצע של כ-12 מיליארדים ברביע). ברביע זה בלטו הגיוסים של חברות מענף הנדל”ן והבינוי (כ-59% מסך הגיוסים). ביולי 2018, נמשכה ההתמתנות בהנפקות האג”ח של המגזר העסקי והן הסתכמו בכ-1.6 מיליארדי ש”ח.
- ברביע השני של השנה המרווח בין תשואת מדד אג”ח החברות הצמוד, תל בונד 60, לבין תשואת האג”ח הממשלתיות הצמודות התרחב בכ-0.08 נק’ האחוז לרמה של כ-1.29 נק’ האחוז, בהמשך להתרחבות שנרשמה מסוף שנת 2017. ביולי 2018 מרווח זה המשיך להתרחב עד לרמה של כ-1.30 נק’ האחוז.
ב. החוב של משקי הבית
יתרת החוב של משקי הבית גדלה ברביע השני של שנת 2018 בכ-8 מיליארדי ש”ח (1.5%) לרמה של כ-544 מיליארדי ש”ח. נמשכת הירידה בקצב הגידול השנתי של יתרת החוב שלא לדיור, שהחלה בסוף שנת 2016: יתרה זו גדלה ברביע השני של השנה בכ-0.9 מיליארדים ש”ח בלבד (0.5%) לרמה של כ-195 מיליארדים. (איור 4). יתרת החוב לדיור עלתה ברביע זה בכ-7 מיליארדי ש”ח (2%) לרמה של כ-348 מיליארדים.
- ברביע השני של השנה נטילת משכנתאות חדשות הסתכמה בכ-14.8 מיליארדי ש”ח, גבוה מהתקופה המקבילה אשתקד (כ-13.1 מיליארדים). ברביע השני של השנה נטילת משכנתאות חדשות הסתכמה בכ-14.8 מיליארדי ש”ח, גבוה מהתקופה המקבילה אשתקד (כ-13.1 מיליארדים). ביולי 2018 נרשמה רמה גבוהה יחסית בנטילת משכנתאות חדשות, בעיקר על רקע עונתי, והן הסתכמו בכ-5.8 מיליארדי ש”ח.
דני ליבנה, מנכ”ל חברת אובליגור, מסביר על הסדרי חוב ועונה על שאלות.
מהו הסדר חוב לבנק?
הסדר חוב לבנק הוא הסכם שנערך ביניכם לבין הבנק ובו אתם מסדירים את חוב, כלומר, הסדר חוב לבנק הוא בעצם פועל יוצא של משא ומתן הדדי, כאשר המטרה שלכם היא להפחית עד כמה שניתן את סכום החוב ולהגיע לפריסת תשלומים רחבה.
למה שהבנק יגיע איתי להסדר חוב?
אנשים רבים סבורים שעם הבנק אי אפשר נהל משא ומתן (“בנק זה לא שוק”). אבל גם הבנקים מוכנים לנהל משא ומתן וגם הם מוכנים לבוא לקראת ואפילו לקצץ משמעותית את סכום החוב (לפעמים ביותר מחמישים אחוזים!). הבנק מעדיף לקבל חלק מהסכום מאשר לא לקבל בכלל. נכון, הוא יכול לפתוח נגדכם תיק בהוצאה לפועל, להוציא עיקולים וכו’ אבל הדבר כרוך בלא מעט זמן, כאב ראש והוצאות, מה גם שבסוף אתם יכולים למצוא את עצמכם במסלול של חקירת יכולת או פשיטת רגל והחוב לעולם לא ייפרע.
אם יש לכם חובות בנקים ואתם מאמינים שבעוד כמה זמן, נניח שנה, תוכלו לפרוע אותם אז במקרים מסוימים אפשר לשקול נקיטת מדיניות של סחבת, במטרה להרוויח זמן שבו תוכלו לגייס את הכסף.
תבינו, חובות בנקים לא נעלמים מעצמם. להיפך, חובות בנקים שאינם מטופלים רק הולכים וגדלים (ובריבית מטורפת) אם לא תעשו דבר תיפתח נגדכם תביעה, אחריה יינתן פסק דין, אחריו ייפתח תיק הוצאה לפועל ואת כל זה אפשר למנוע (בהנחה שאכן יש באפשרותכם לפרוע את החובות).
כשרוצים להרוויח זמן במקרה של חובות בנקים, חברות מתמחות בתחום יכולות לסייע לכם להגיע להבנה עם התובע בהקפאת התהליך. הרי המטרה היא לא לקחת חובות בנקים ורק להקפיא אותם בפריזר, אלא רוצים גם להפשירם, לכן מציגים תוכנית מסודרת עם מועדים לפריעת החוב (בתמורה לכך שיוסרו ההליכים המשפטיים). החברות גם יודעות לייעץ, ללוות ולהדריך חייבים איך, במקרה של חובות בנקים, מגישים בקשת רשות להתגונן בבית המשפט (דבר שכאמור עוצר אף הוא את השעון) ואם התיק עוד בטרום תביעה, כלומר, רק מתגלגל בסניף כתיק בעייתי או הגיע למחלקת הגבייה של הבנקים אך טרם הוגשה תביעה בגינו, החברות יכולות לשכנע את מנהלי הבנק ומחלקת הגבייה בבנק שייתנו לחייב עוד קצת זמן לחיסול חובותיו. הן יודעות איך עושים את זה.
