איך באמת ניתן לסגור את המינוס?
המינוס בבנק או האוברדרפט כמו שרבים מכנים אותו הוא למעשה משיכת יתר שבעלי חשבונות הבנק מבצעים ובכך למעשה הם יוצרים הלוואה לכל דבר ועניין. יצירת משיכת יתר אינה עניין רציני כאשר מדובר בכמה מאות שקלים, אך כאשר היא מגיעה לכמה אלפים ובוודאי שלעשרות אלפי שקלים רצוי מאוד להתעורר בזמן ולפעול. תתפלאו לדעת שדווקא היום יותר מתמיד קיימות דרכים רבות להתגבר על משיכת היתר אבל אין ספק שהדרך הטובה ביותר הנה המרכיב הפסיכולוגי.
משיכת היתר כהלוואה
מדוע משיכת היתר היא הלוואה? מאוד פשוט – מדובר בכספים שבעל החשבון משלם עבורם כסף – והרבה מאוד. למעשה, משיכת היתר נחשבת לאחת ההלוואות היקרות ביותר שקיימות כיום בשוק הפיננסי. רק לשם דוגמא, ניקח חשבון בנק שבעליו נמצא במשיכת יתר של 10,000 ש”ח.
סביר מאוד שעבור משיכת היתר הזו הוא ישלם ריבית שנתית שנעה בין 8% – 11% כלומר, הבנק יגבה ממנו סכום מוערך של כ- 900 ש”ח בשנה עבור משיכת היתר בנוסף לכספים שהוא חייב וגביה זו מתבצעת רק בגלל שהוא חיייב.
אם כך, ברור לחלוטין שמדובר בהלוואה יקרה ומאוד לא משתלמת, בוודאי אם מדובר במשיכה מתמשכת, כלומר במה שנהוג לכנות “מינוס כרוני”. זהו מינוס שלא ניתן לכסות באמצעות משכורת חודשית אלא הוא נמשך ונגרר במהלך תקופה ארוכה גם אם בעליו משכנעים את עצמם מדי חודש שזהו, אוטוטו זה נגמר.
איך סוגרים את המינוס?
מינוס לא נעלם מעצמו גם אם מדמיינים ממש חזק. בכדי לכסות את המינוס צריך להחליט שהוא מטרה כלכלית שבעל החשבון מעוניין לבצע, ממש כמו החלטה על רכישת רכב חדש או רכישת ספה חדשה לסלון. המשמעות היא שמדובר במוצר שנרכש ובגלל שהוא נרכש יש צורך לוותר על דברים אחרים עד שהוא ייסגר. כדאי שתבינו, תפנימו, תתעוררו.
לקיחת הלוואה לסגירת המינוס – כבר עשינו את זה…
שלב א’ – החישוב הקר: לקיחת הלוואה לסגירת המינוס. מקורות מימון רבים מציעים כיום הלוואות אטרקטיביות לכיסוי המינוס. בדוגמא שלפננו ניתן להבין שמרבית האנשים שהיו במינוס כבר ניסו לעשות זאת ולא הצליחו. המינוס חזר פשוט בגלל שמעגל החיים הוא כזה שאי אפשר לוותר על שום דבר.
ישראלים רבים צמצמו את ההוצאות שלהם עד לאפס כך שכבר לא נשאר ממש על מה לוותר ועכשיו הם תקועים עם הלוואה נוספת על חשבון המינוס הקודם ומינוס חדש שנפער לו בחשבון. עכשיו, כבר הרבה יותר קשה לצאת מהפלונטר, אבל עכשיו יותר מתמיד, יש צורך בחשיבה ובתכנון. בוקר טוב, המינוס שלך שוב חזר.
כמו כל דבר בחיים הפתרון אינו פשוט אבל מאוד אפשרי ואפילו קצת מפתיע. הוא דורש הערכה מחדש של סביבת החיים, דרישותיהם ושינוי הרגלים.
שימו לב, לא מדובר כאן על גזירת כל כרטיסי האשראי כאקט פרידה מהפלסטיק האהוב והמוכר כי הרי רבים מהאנשים שנמצאים במינוס ומשתמשים בכרטיס האשראי כבר לא משתמשים בו למטרות בילויים ומסעדות יוקרה אלא כאמצעי תשלום לגיטימי ולא מעט פעמים כאמצעי הבלעדי לבצע תשלומים במקומות רבים – אם אנחנו באמת מחוברים לקרקע המציאות.
מחשבות והרהורים על ההלוואה נוספת. מאחדת. בתנאים הטובים ביותר שניתן לקבל. תתפלאו אבל שוק ההלואוות בישראל קפץ בכמה מדרגות לטובת ציבור הצרכנים וכיום קיימות הלוואות מצויינות בתנאים מפתיעים במיוחד שלא רק שיתרונן ברור על פני המינוס בבנק – זה כבר ברור, אלא שיכולות להתחרות בתנאים של ההלוואה הקודמת.
איך? מאוד פשוט. שיטת מכרז.
גולדמן פיננסים מאפשרת לכם להגיש בקשה להלוואה ומשם אנו מציעים לגופי מימון שונים להציע לכם הלוואה כך שהם למעשה מתחרים על התנאים שתקבלו.
לפני כל אלה אנו בודקים האם אתם משתייכים לקבוצה שיש לה יתרון בקבלת הלוואה כמו ציבור סטודנטים, עובדי מדינה ועוד כך שאתם מקבלים את ההצעות הטובות ביותר שניתן להציע לכם. היתרון בקבלת הלוואה לכיסוי המינוס באמצעות גולדמן פיננסיים הוא ברור. הבנקים מתחרים בינם לבין עצמם על ההלוואה שתקבלו אבל לא רק הם.
גם חברות ביטוח וקרנות שונות שנכנסו לתחרות על מתן הלוואות נמצאות בתוך מעגל המציעים כך שלא תמיד או לפחות כמעט לא תמיד ההלוואה שתקבלו בבנק שבו מתנהל החשבון שלכם היא אכן ההצעה הטובה ביותר עבורכם. אל תהיו כל כך שמחים, על הלוואה משלמים בכל מקרה, וכולנו יודעים שלא הריבית תעשה את ההבדל הגדול בין מינוס ללא מינוס. אבל הלוואה בתנאים טובים היא פלוס, וזה מקום טוב להתחיל בו.
שלב ב’ בסגירת המינוס – אם אתם שואלים את עצמכם למה יש לי מינוס? למה אני כל הזמן במינוס? בררו מהו המינוס האמיתי שלכם? ריכוז אמיתי של כל החובות: מהו הסכום המצטבר שבאמת אתם צריכים. ואל תשכחו את המינוס, פריסת התשלומים שלכם בכרטיסי האשראי השונים והחוב להורים או לאחים.
שלב ג’ בסגירת המינוס – ההכרה במינוס. כן כן, אולי כבר עשיתם את זה בעבר, אבל אין ברירה. בכדי לצאת באמת מהמינוס צריך להבין פסיכולוגית את גודל הצרה שלכם ולהכיר בה. אנחנו לא מחפשים עכשיו אשמים, אבל איך שלא תסתכלו על זה – היא יציר כפיכם ועכשיו צריך להכין סכום בכדי להחזיר אותו ואפילו לשלם עליו ריבית שממילא אתם כבר משלמים. הכירו בו.
שלב ד’ בסגירת המינוס – חיפוש ההלוואה הטובה ביותר שניתן לקבל בשוק ההלוואות. בחלק הזה אין צורך להתחיל להתרוצץ בין הבנקים ולהתמקח. אתם כמובן מוזמנים להתקשר או ללכת אל הבנקאי שלכם אם אתם ממש מעוניינים ולבדוק איזו הצעה הבנק שלכם יכול לתת לכם, אבל במקביל פשוט מלאו את פרטיכם או התקשרו אל היועצים של גולדמן ותווכחו בעצמכם מהו כח צרכני וכיצד הוא פועל לטובתכם.
כמובן שאתם מוזמנים להשוות בין התנאים שהוצעו לכם בבנק שלכם לתנאי ההלוואות השונות המוצעים לכם על ידי שאר מקורות המימון. על תסגרו שום דבר. הפנימו את הסכום שאתם צריכים להחזיר. עוד נחזור לחלק הזה.
שלב ה’ בסגירת המינוס – כאן מתחיל החלק הקשה בסיפור. החלק של כרטיסי האשראי. רבים מהישראלים מחזיקים במספר כרטיסי אשראי. בינינו, אין לכם צורך במספר כרטיסי אשראי. באמת שלא. נכון, יש כל מני כרטיסים המעניקים הטבות שונות ומשונות אבל אתם לא באמת משתמשים בכל ההטבות האלו אבל אולי כן משלמים דמי כרטיס.
בקיצור, אין לכם צורך ביותר משני כרטיסים. בחרו מקסימום שני כרטיסים בלבד ובצעו האחדה של התשלומים הקבועים מהכרטיסים שלכם לשני הכרטיסים שישארו ברשותכם וזהו. בלי וויכוחים ובלי הקלות. וודאו כי על הכרטיסים הנותרים אתם לא משלמים דמי כרטיס.
שלב ו’ בסגירת המינוס – הפחיתו הוצאות דיור, טלוויזיה, מנוי לעיתון, רכב, בילויים ושיגועים, אפילו אם מדובר בחוג שאתם ממש אוהבים ללכת אליו. שימו לב. אתם מוצאים יותר ממה שאתם באמת יכולים להרשות לעצמכם. כנראה שאתם עושים משהו לא כמו שצריך. המקום הטוב ביותר להתחיל בו הוא הבסיס. צמצמו באמת את ההוצאות שלכם.
לדוגמא: מעבר לדירה אחרת תפחית מכם הוצאות שכר דירה אבל איתה גם הוצאות ארנונה, ועד בית ועוד המון דברים שאתם ממש לא יכולים לצפות. נכון שבטווח הקצר היא אולי תדרוש מכם הוצאות מעבר, אבל בטווח הארוך היא תפחית מכם הוצאות.
שלב ז’ בסגירת המינוס – קניות ורכישות. זהו שלב מאוד חשוב מפני שהוא בעיקר דורש מכם להתייעל. הוא שלב מתיש אבל מאוד חשוב שחוסך כסף. אם אתם אנשי נוחות אתם בוודאי רוכשים את המזון והמוצרים לבית בחנויות נוחות. חנויות נוחות עולות הרבה יותר כסף מרשתות גדולות לא משנה איך תסתכלו על זה, מדובר בהרגל מגונה ומאוד לא נוח כלכלית.
כאשר אתם נמצאים ברשת מזון יש לכם אפשרות לרכוש יותר מוצרים ליותר זמן ומדובר בהמון כסף. דמיינו לעצמכם שאתם צריכים להצטייד במזון לטיול שאין בו גישה לסופר למשך של שבועיים. מה הייתם קונים? (הרעיו הוא שבחנויות נוחות אתם יכולים לרכוש לחם, חלב וגבינה).
שלב ח’ בסגירת המינוס – פתחו תכנית חיסכון. אם הופתעתם משלב ח’ בסגירת המינוס אז הגעתם למקום הנכון. תתחילו להתרגל להוציא כספים על חסכון. חלק מהכספים הללו ישמשו אתכם בעתיד לסגירת ההלוואה שלקחתם לטובת איחוד החובות שלכם. מדובר בחלק בלתי נפרד מתכניות ההתייעלות שלכם.
שלב ט’ בסגירת המינוס – בחירת ההלוואה המאחדת. פנו לגולדמן פיננסים ובקשו הצעה לסגירת המינוס בסכום שאותו אתם צריכים באמת. חשבו מהו הסכום שאותו אתם צריכים להחזיר מדי חודש בכדי לסגור את ההלוואה בתקופה סבירה (עד שנתיים ובמקרים מיוחדים גם 3 שנים) וודאו כי זהו הסכום שאתם באמת צריכים בכדי להתחיל מחדש את ההתנהלות הפיננסית שלכםנו ייעוץ מקצועי..
צוות היועצים של גולדמן פיננסים עומד לרשותכם ביעוץ ללא תשלום בכדי שתוכלו לקבל את כל האינפורמציה בנוגע להלוואות לכל מטרה ובמקרה שלפננו הלוואות לצורך סגירת המינוס. לרשותכם עומדים שירותים פיננסיים נוספים בכל שאלה כמו ייעוץ להלוואת משכנתא הכוללת תחשיבים ומחשבוני משכנתא, שיפוץ הדירה ומוצרים פיננסיים נוספים.
*יש לראות במאמר המלצה בלבד. לקבלת ייעוץ בהתאמה של הלוואה לסגירת המינוס ולחבילת סיוע – מלאו פרטים כאן למטה בטופס המצורף ואחד מהנציגים שלנו יחזרו אליכם במהרה. בהצלחה!
