כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה? מדריך למימון והלוואות
כאשר מתעורר צורך בכסף נוסף, בין אם לצורך הוצאה אישית, שיפוץ, סגירת התחייבויות, השקעה, רכישת נכס או מימון פעילות עסקית, חשוב לא למהר לקחת את ההצעה הראשונה שמקבלים.
שוק האשראי בישראל מציע מגוון אפשרויות מימון, הן באמצעות המערכת הבנקאית והן באמצעות גופים חוץ־בנקאיים. ההבדלים בין ההצעות עשויים להיות משמעותיים, ולכן חשוב להשוות בין הריבית, תקופת ההחזר, ההחזר החודשי, העמלות והתנאים הנלווים.
המטרה אינה רק למצוא הלוואה שאפשר לקבל, אלא למצוא פתרון מימון שניתן לעמוד בהחזריו לאורך זמן.
חשוב: המידע במאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או המלצה לקבלת הלוואה מגוף מסוים.
כמה כסף אתם באמת צריכים?
לפני שפונים לקבלת מימון, כדאי להגדיר את מטרת ההלוואה ואת הסכום הדרוש.
הלוואה לצורך שיפוץ דירה אינה זהה להלוואה לסגירת התחייבויות, למימון עסק או למימון רכישת נכס.
ככל שמגדירים מראש את מטרת המימון ואת הסכום הדרוש, קל יותר להשוות בין האפשרויות ולבחון האם ההלוואה אכן מתאימה ליכולת הכלכלית.
כדאי לשאול:
- כמה כסף באמת דרוש?
- מה מטרת ההלוואה?
- מהו ההחזר החודשי שניתן לעמוד בו?
- לכמה זמן נדרשת ההלוואה?
- האם קיימות כבר הלוואות והתחייבויות אחרות?
- מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה?
- האם קיימת אפשרות למימון באמצעות נכס קיים?
הלוואה בנקאית או מימון חוץ־בנקאי?
אחת ההחלטות המרכזיות היא היכן לבחון את אפשרות המימון.
המערכת הבנקאית מציעה מגוון מסלולי אשראי ללקוחות פרטיים ולעסקים. לצד הבנקים פועלים בישראל גם גופים חוץ־בנקאיים המציעים פתרונות אשראי בהתאם לתנאים ולמדיניות שלהם.
אין פתרון אחד שמתאים לכולם.
הלוואה בנקאית עשויה להתאים ללווה העומד בדרישות הבנק ומקבל הצעה שמתאימה ליכולתו. במקרים אחרים, אפשר לבחון גם אפשרויות מימון חוץ־בנקאיות, במיוחד כאשר מבנה העסקה או מאפייני הלווה אינם מתאימים למסלול הבנקאי הרגיל.
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון היא הרגולטור הפיננסי המפקח, בין היתר, על גופים חוץ־בנקאיים ועל נותני שירותים פיננסיים מוסדרים. לכן, כאשר בוחנים הצעה מגוף חוץ־בנקאי, חשוב לבדוק את זהות הגוף, את תנאי העסקה ואת ההסדרה הרלוונטית.
בכל מקרה, חשוב לבדוק את העלות הכוללת של האשראי ולא להסתפק בשאלה מהו ההחזר החודשי.
מימון כנגד נכס קיים
בעלי דירות ונכסים עשויים לבחון במקרים מסוימים אפשרות לקבלת מימון כאשר הנכס משמש כבטוחה.
פתרון כזה עשוי להיות רלוונטי לצרכים שונים, למשל:
- שיפוץ נכס
- השקעה
- סגירת התחייבויות
- מימון עסק
- רכישת נכס נוסף
- צורך תזרימי זמני
- מימון פרויקט
עם זאת, שעבוד נכס הוא התחייבות משמעותית ולכן חשוב להבין היטב את תנאי ההלוואה ואת הסיכון הכרוך בה.
לפני קבלת החלטה כדאי לבדוק את שווי הנכס, סכום המימון, שיעור המימון, הריבית, תקופת ההחזר והיכולת לעמוד בתשלומים לאורך זמן.
למה חשוב להשוות בין הצעות להלוואה?
גם כאשר שתי הצעות מציעות את אותו סכום, הן אינן בהכרח שוות.
לדוגמה, הצעה אחת יכולה להציע החזר חודשי נמוך יותר אך לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. הצעה אחרת עשויה להציע תקופת החזר קצרה יותר אך החזר חודשי גבוה יותר.
לכן חשוב להשוות לפחות את הפרמטרים הבאים:
- סכום ההלוואה
- שיעור הריבית
- סוג הריבית
- תקופת ההחזר
- ההחזר החודשי
- העלות הכוללת של ההלוואה
- עמלות
- תנאי פירעון מוקדם
- בטוחות או שעבודים
- תנאים במקרה של שינוי בהכנסות או בקושי זמני בהחזר
הלוואה זולה אינה בהכרח זו שההחזר החודשי שלה הוא הנמוך ביותר.
בנק ישראל מפעיל את "קו המשווה", כלי המאפשר לציבור להשוות נתונים על ריביות בהלוואות בין בנקים וחברות כרטיסי אשראי. הנתונים כוללים בין היתר ריבית ממוצעת וריבית חציונית של הלוואות שניתנו בפועל, ומאפשרים לקבל נקודת ייחוס טובה יותר בעת בחינת הצעה.
להשוואת ריביות על הלוואות – קו המשווה של בנק ישראל
לפני שלוקחים הלוואה – בדקו את יכולת ההחזר
אחת הטעויות הנפוצות היא להתמקד בסכום שאפשר לקבל במקום בסכום שאפשר להחזיר.
אם ההכנסה החודשית של משק הבית היא סכום מסוים, צריך להביא בחשבון גם:
- משכנתא קיימת
- הלוואות אחרות
- הוצאות דיור
- הוצאות מחיה
- הוצאות ילדים
- ביטוחים
- התחייבויות בכרטיסי אשראי
- הוצאות עסקיות, במקרה של עצמאי
- הוצאות בלתי צפויות
רק לאחר שמסתכלים על התמונה המלאה ניתן להעריך האם ההחזר החודשי של ההלוואה מתאים למצב הכלכלי.
חשוב גם לזכור שהריבית אינה זהה בכל הלוואה. לפי נתוני בנק ישראל, הריבית על הלוואות משתנה בין בנקים, חברות כרטיסי אשראי, סוגי הלוואות ותקופות החזר שונות.
מימון לעסקים ולעצמאים
גם עסקים עשויים להזדקק למימון בתקופות שונות.
הלוואה עסקית יכולה לשמש, בין היתר, לרכישת ציוד, הגדלת מלאי, שיווק, גישור על פערי תזרים, השקעה בהתרחבות או מימון פעילות שוטפת.
במקרה של עסק, חשוב במיוחד לבחון את מקור ההחזר.
השאלה אינה רק האם העסק יכול לקבל מימון, אלא האם תזרים המזומנים הצפוי מאפשר לעסק לעמוד בהחזר החודשי גם בתקופה שבה ההכנסות נמוכות מהצפוי.
מתי כדאי לבדוק אפשרויות מימון נוספות?
אם פנייה לגוף מימון אחד לא הובילה להצעה מתאימה, אין משמעות הדבר בהכרח שאין פתרון.
אפשר לבחון האם קיימות חלופות בהתאם לנתונים האישיים והפיננסיים:
- בנקים שונים
- גופים חוץ־בנקאיים
- הלוואה המובטחת בנכס
- מימון עסקי
- מחזור התחייבויות קיימות
- שינוי תקופת ההחזר
- התאמת סכום ההלוואה לצורך האמיתי
עם זאת, חשוב לא להפוך את החיפוש אחר מימון למרדף אחר כל הצעה אפשרית.
המטרה היא למצוא מימון מתאים, ולא לקחת את ההלוואה הגדולה ביותר שניתן לקבל.
מומחה למשכנתאות ולמימון – שלום עמירה
כאשר מדובר בסכומים משמעותיים, ובמיוחד כאשר קיימת דירה או נכס המשמשים כבטוחה, חשוב להבין את האפשרויות השונות לפני שמקבלים החלטה.
בהקשר זה ניתן להכיר את שלום עמירה, מומחה למיחזור משכנתאות ומימון, ולקרוא על פעילותו המקצועית ועל הניסיון שהוא מביא לתחום.
איך לקבל הצעת מימון בצורה חכמה?
מי שמחפש הלוואה או מימון יכול לפעול לפי כמה שלבים פשוטים.
שלב 1: הגדירו את מטרת המימון
אל תיקחו הלוואה לפני שאתם יודעים בדיוק מדוע אתם זקוקים לכסף.
שלב 2: הגדירו את הסכום
בדקו כמה כסף באמת דרוש לכם והימנעו מלקיחת סכום גבוה מהנדרש.
שלב 3: בדקו את יכולת ההחזר
חשבו מהו ההחזר החודשי שניתן לשלב בתקציב מבלי ליצור עומס בלתי סביר.
שלב 4: השוו מספר הצעות
אל תסתפקו בהצעה הראשונה. השוו בין כמה אפשרויות מימון.
שלב 5: בדקו את העלות הכוללת
בדקו כמה כסף תחזירו בסופו של דבר, ולא רק כמה תשלמו בכל חודש.
שלב 6: קראו את התנאים
לפני חתימה חשוב להבין את הריבית, ההצמדה, העמלות, תנאי הפירעון המוקדם והבטוחות.
בדקו גם את הגוף שמעניק את המימון
כאשר בוחנים הצעה מגוף שאינו בנק, חשוב לא להסתפק בפרסום או בהבטחה לקבלת כסף.
כדאי לבדוק מי הגוף המממן, איזה סוג שירות הוא מעניק, האם הוא פועל במסגרת הרגולציה הרלוונטית ומהם התנאים המלאים של העסקה.
רשות שוק ההון מפרסמת מידע על שירותים פיננסיים מוסדרים ועל ההסדרה והפיקוח בתחום.
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – מידע על שירותים פיננסיים מוסדרים
מימון הוא כלי – לא מטרה
הלוואה יכולה להיות כלי שימושי כאשר היא משמשת למטרה מוגדרת ויש יכולת אמיתית להחזיר אותה.
מצד שני, שימוש לא נכון באשראי עלול להגדיל את ההתחייבויות ולהקשות על ההתנהלות הכלכלית.
לכן לפני שלוקחים הלוואה כדאי לעצור ולשאול:
האם המימון הזה באמת ישפר את המצב שלי, והאם אני יכול לעמוד בעלותו לאורך זמן?
זו שאלה חשובה הרבה יותר מהשאלה כמה כסף ניתן לקבל.
שאלות נפוצות בנושא הלוואות ומימון
כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה?
אין סכום אחיד שמתאים לכל אדם. הסכום תלוי בין היתר בהכנסות, בהתחייבויות הקיימות, ביכולת ההחזר, במטרת ההלוואה ובמדיניות הגוף המממן.
האם כדאי לקחת הלוואה מהבנק?
במקרים רבים כדאי להתחיל בבדיקת האפשרויות הבנקאיות, אך חשוב להשוות את ההצעה בפועל מול חלופות אחרות ולבחון את העלות הכוללת.
מהו מימון חוץ־בנקאי?
מימון חוץ־בנקאי הוא אשראי הניתן על ידי גוף שאינו בנק. התנאים משתנים בין הגופים והעסקאות, ולכן חשוב לבדוק את הגוף המממן ואת תנאי ההלוואה.
האם אפשר לקבל מימון כנגד נכס?
במקרים מסוימים ניתן לקבל אשראי כאשר נכס משמש כבטוחה, בכפוף לתנאי הגוף המממן ולמאפייני העסקה.
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור הלוואות אחרות?
לא תמיד. במקרים מסוימים מחזור התחייבויות עשוי לשפר את מבנה התשלומים, אך צריך לבדוק את העלות הכוללת ואת התנאים של ההלוואה החדשה לפני שמקבלים החלטה.
איך משווים בין הלוואות?
כדאי להשוות לא רק את הריבית, אלא גם את תקופת ההחזר, ההחזר החודשי, העלות הכוללת, העמלות, תנאי הפירעון המוקדם והבטוחות. כלי ההשוואה של בנק ישראל יכול לספק נתוני ריבית להשוואה בין מקורות אשראי.
סיכום
כאשר אתם שואלים "כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה?", השאלה החשובה באמת היא לא כמה כסף אפשר לקבל, אלא כמה כסף נכון לכם לקחת ובאילו תנאים.
שוק האשראי מציע מגוון אפשרויות – בנקאיות וחוץ־בנקאיות – ולכן כדאי להשוות, לבדוק ולבחון את התמונה המלאה לפני קבלת החלטה.
בדקו את סכום ההלוואה, הריבית, תקופת ההחזר, ההחזר החודשי, העלות הכוללת, העמלות והבטוחות.
ובעיקר – אל תבחרו מימון רק משום שהוא אושר.
בחרו מימון שאתם מבינים ויכולים להחזיר לאורך זמן.
מקורות סמכותיים
- בנק ישראל – קו המשווה: השוואת ריביות על הלוואות
- בנק ישראל – קו המשווה: כלים להשוואת מוצרים פיננסיים
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – מידע על שירותים פיננסיים מוסדרים
- רשות שוק ההון – אודות הרשות והפיקוח על גופים פיננסיים חוץ־בנקאיים
מערכת גולדמן מרכזת ומפרסמת תוכן מקצועי בנושאי עסקים, כלכלה, פיננסים, השקעות, ניהול, יזמות וחדשנות. המערכת מביאה מאמרים, מדריכים, ראיונות ותובנות ממומחים ואנשי מקצוע.
