משכנתא היא אחת ההתחייבויות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחייהם של רוב הישראלים. למרות זאת, רבים מאיתנו לוקחים משכנתא מבלי להבין לעומק את המשמעויות הכלכליות ארוכות הטווח, ובעיקר – מבלי לדעת שישנן דרכים רבות להוזיל אותה באופן משמעותי. הבנקים, מטבע הדברים, לא ימהרו לחשוף בפניכם את כל האפשרויות להקטנת ההוצאות, ולכן חשוב להכיר את הטיפים והטריקים שיכולים לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
למה הבנקים לא רוצים שתדעו את כל האמת?
הבנקים הם גופים עסקיים שמטרתם העיקרית היא להרוויח. משכנתאות הן אחד ממקורות ההכנסה המשמעותיים ביותר עבורם, ולכן הם לא ימהרו לחשוף בפניכם את כל הדרכים להוזיל את ההלוואה. יועצי המשכנתאות בבנק מקבלים בונוסים על פי היקף ההלוואות וגובה הריבית, ולכן האינטרס שלהם אינו בהכרח להציע לכם את התנאים הטובים ביותר.
למרבה הפלא, ישנן הלוואות שהבנק לא רוצה להציע או אפשרויות מימון שלא תשמעו עליהן אם לא תשאלו באופן ספציפי. זו הסיבה שכדאי להגיע מוכנים ומצוידים בידע מקדים לפני פגישה עם הבנק.
איך באמת מוזילים משכנתא? הטיפים שישנו לכם את החיים
1. מיחזור משכנתא בזמן הנכון
מיחזור משכנתא הוא אחד הכלים המשמעותיים ביותר להוזלת עלויות. כאשר הריביות בשוק יורדות, או כאשר חלפו מספר שנים מלקיחת המשכנתא המקורית, כדאי לבדוק אפשרות למחזר את ההלוואה. על פי נתוני בנק ישראל, לקוחות שמיחזרו משכנתאות בשנים האחרונות חסכו בממוצע בין 30,000 ל-70,000 שקלים לאורך חיי ההלוואה. חשוב לזכור כי המיחזור כרוך בעלויות, ולכן יש לבצע חישוב מדויק של נקודת האיזון והכדאיות.
2. שילוב נכון של מסלולי הלוואה
משכנתא אינה חייבת להיות מורכבת ממסלול אחד בלבד. שילוב נכון של מסלולים שונים (פריים, צמוד מדד, ריבית קבועה) יכול להוזיל משמעותית את העלות הכוללת. לדוגמה, נכון לשנת 2023, מומלץ לשקול הגדלת החלק של המסלול הצמוד לפריים בתקופות של ריבית נמוכה, ולהגדיל את החלק של הריבית הקבועה כאשר צפויה עלייה בריבית.
3. הגדלת ההון העצמי
ככל שתכניסו יותר הון עצמי לרכישת הנכס, כך תקטן המשכנתא ויחד איתה גם העלויות הנלוות. בנוסף, הון עצמי גבוה יותר מאפשר לקבל ריבית נמוכה יותר מהבנק. על פי נתונים שפורסמו בעיתון דה-מרקר, הגדלת ההון העצמי ב-10% יכולה להוביל להפחתה של עד 0.4% בריבית המשכנתא, שווה ערך לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
4. פירעון מוקדם חלקי
אם יש לכם אפשרות להקדים תשלומים או לבצע פירעון חלקי של המשכנתא, זו דרך מצוינת לחסוך בריביות. חשוב לדעת שפירעון מוקדם עשוי להיות כרוך בקנסות, ולכן יש לבדוק מראש את התנאים וההגבלות.
טעויות נפוצות שאנשים עושים בלקיחת משכנתא
אחת הטעויות הגדולות היא לקיחת משכנתא ללא השוואת הצעות ממספר בנקים. לפי נתוני בנק ישראל, פער של 0.5% בריבית על משכנתא של מיליון שקל לתקופה של 30 שנה יכול להסתכם בהפרש של למעלה מ-100,000 שקל! טעות נוספת היא התעלמות מהעמלות והתשלומים הנלווים, שיכולים להצטבר לסכומים משמעותיים.
מתי כדאי לפנות לייעוץ משכנתאות חיצוני?
יועץ משכנתאות עצמאי שאינו קשור לבנק יכול לחסוך לכם כסף רב. היועץ מכיר את כל המסלולים, המבצעים והדרכים להוזיל את המשכנתא, ויכול לנהל עבורכם משא ומתן מול הבנקים. העלות של ייעוץ כזה נעה בין 3,000 ל-8,000 שקל, אך החיסכון הפוטנציאלי גבוה פי כמה.
סיכום: לא מפחדים מהבנק יותר
משכנתא אינה גזירת גורל, ובהחלט אפשר להוזיל אותה באופן משמעותי אם יודעים איך. אל תסתמכו רק על המידע שמספק הבנק – בדקו, השוו, התייעצו ואל תהססו לנהל משא ומתן. כל שקל שתחסכו היום בריבית המשכנתא עשוי להפוך לאלפי שקלים לאורך השנים.
זכרו כי לקיחת משכנתא היא החלטה כלכלית ארוכת טווח, ושווה להשקיע זמן ומאמץ בתהליך קבלת ההחלטות. עם קצת ידע והכנה מראש, גם אתם יכולים להצטרף למשפחות שהצליחו לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא שלהן.
